金融机构赋能乡村振兴是一个长期而艰巨的任务，农产品的价格波动、各类自然灾害以及涉农企业或农户本身的风险，都给乡村金融带来巨大挑战。
银行、保险、期货等金融机构，正加快“下乡”的步伐，人工智能等科技企业也参与其中——双方协作提高乡村金融服务效率，但合作的深度和广度还远远不够。
目前，金融机构正在尝试利用人工智能技术解决金融“下乡”问题，如将计算机视觉技术用于“猪/牛脸识别”来防止骗贷骗保，利用卫星遥感、光谱分析等技术，评估种植面积，帮助银行评估涉农贷款风险，帮助保险公司精准计算保险赔付额度等。
冰鉴科技研究院认为，在乡村征信数据有限的情况下，金融机构/科技企业直接为乡村小微企业或农户提供金融服务比较困难，更应该与中大型涉农企业合作，为后者提供金融服务，引导涉农企业到农村地区建厂投资，带动乡村致富。
此外，金融机构应该与中大型涉农企业建立深度合作关系，并利用政府部门打造的信用信息共享平台数据，结合人工智能企业的技术应用，才可以更好为中大型企业上下游涉农客户提供金融服务。
一、乡村金融发展现状
乡村金融不仅是信贷，还包括涉农保险、期货等金融业务，其中信贷是支持农村经济发展的助推器，为涉农企业或者农户采购农机设备、种子提供信贷资金，而保险主要保障自然灾害等意外损失，期货主要是对冲价格波动风险，保证农民获得稳定的收入。目前来看，上述三类机构在涉农金融服务方面依然不足，需要进一步加强。
信贷：涉农贷不断增加，人均贷款余额较低
据中国人民银行数据，年我国涉农贷款余额近39万亿，同比增长10.7%，其中农村地区农户贷款余额11.81万亿，农业贷款4.27万亿。年以来，涉农贷款增速持续走低，年增速虽有回升，但依赖于国家各项涉农政策对金融机构的支持。我国农村常驻人口5亿多，由此计算，人均农业贷款余额不足1万元，还有很大的增长空间。
保险：人均保费依然不足
除了贷款，涉农保险对保障农业发展、保障农民收入稳定以及涉农企业稳步发展起到关键性作用。据中国人民银行的数据，年，涉农保险保费收入.93亿，同比增长21%。
虽然我国涉农保险已是全球最大的单一市场，但是我国的农村人口众多，人均保费依然较低，很多保险无法覆盖农民的真实损失。据冰鉴科技研究院了解，一些与畜牧相关的保险，只能赔偿养殖成本一半，无法覆盖农民的全部损失。
期货：品种太少，无法对冲农业价格风险
自然灾害的损失通过保险弥补，但是价格的波动却不行。需要农户购买期货来降低价格波动的风险，稳定农业收入。不过，目前涉农期货产品依然不足，难以满足农业需求。据冰鉴科技研究院了解，大连商品交易所农业品期货品种只有玉米（玉米淀粉）、黄豆（含豆粕、豆油等）、鸡蛋、生猪、粳米、棕榈油、纤维板等七个品种。郑州期货交易市场只有白糖、棉花、棉纱、普麦、强麦、苹果、红枣、花生、菜籽油、菜籽粕、早籼稻、晚籼稻、粳稻等。但是，大蒜、生姜等大量农作物价格都曾发生过巨大波动，并出现“蒜你狠”、“姜你军”等网络词汇，此外，牛羊兔等家畜、鱼类及其他水产养殖等也没有相应的期货产品，这对涉农企业或者农户收入稳定带来巨大挑战。
二、乡村振兴金融的主要问题
1、农民对购买保险、期货认识不足，导致涉农收入来源不稳定，致使银行等金融机构信贷支持有限
以养猪产业为例：年，猪瘟导致生猪产量减少近一亿头，大量养殖户破产并离开生猪养殖业。年开始，生猪产量维持低位，猪肉价格大幅度上涨，一些养殖户盲目跟从，高价购买种猪或者小猪仔。年，生猪集中上市，猪价开始大幅度下跌，很快跌破养殖成本价。猪瘟和价格大跌双重打击导致养猪农户损失惨重，大量农户彻底退出养殖业，对乡村振兴带来重大挑战。
事实上，除了养猪产业，大蒜、生姜等农产品都曾出现过价格剧烈波动，畜牧产业也面临禽流感等风险，种植业也面临各种天灾，如水患、虫害、干旱、霜冻、冰雹等等。
但是，农业保险购买、覆盖风险却严重不足。据河南银保监局党委委员、副局长马超介绍，截至年8月10日，河南省农险全损秋粮作物赔付.96万元。与此同时，今年河南省仅水灾就造成农作物受灾面积.6万亩，成灾面积.3万亩，绝收面积.2万亩。按绝收面积计算，每亩赔偿均值仅为24元。
在涉农企业或者农户收入不稳定的情况下，银行等金融机构面临着巨大风险，因此，对农业的信贷投放必然比较谨慎。
2、信贷：还款意识不强，导致金融机构逾期率过高
尽管孟加拉乡村银行模式在中国水土不服，但民营资本仍在广大农村地区进行了各种信贷尝试。
据冰鉴研究院了解，经过C轮融资的农分期，业务虽然扩展到安徽、江苏、江西等农村地区，但是因逾期率过高被迫转型。网商银行“旺农贷”在个别地区坏账率曾高达10%。大连农商行涉农不良贷款余额也曾达到37.4亿元，涉农贷款不良率为6.87％。连云港农商行公布年的不良贷款坏账接近26.76%，引起了市场强烈